Vysvetlenie: Mali by ste sa uprostred Covid-19 ponoriť do zamestnaneckého fondu Provident Fund?

Uprostred straty zamestnania, znižovania miezd, ukončenia moratória na pôžičky a navrhovaného rozdelenia platieb úrokov z provízneho fondu, mali by ste vystúpiť zo svojho fondu? Závisí to od vašej potreby a od toho, ako to ovplyvňuje vašu úverovú históriu

Mimo kancelárie EPF v Chandigarh. (Expresná fotografia/súbor)

Domov moratórium na pôžičky skončilo 31. augusta a dlžníci budú musieť začať splácať svoje EMI za pôžičky na bývanie, autá, osobné a iné pôžičky za mesiac september, splatné v októbri. Pre tých, ktorí prišli o prácu alebo sa im výrazne znížili platy, je ukončenie moratória dôvodom na obavy, pretože by si museli začať splácať pôžičky pri nedostatočných peňažných tokoch. Kým Najvyšší súd nariadil bankám a finančným inštitúciám že účty, ktoré neboli do 31. augusta deklarované ako nevýkonné aktíva (NPA), nebudú deklarované až do ďalších príkazov, dlžníci by si mali uvedomiť, že pôžičky musia byť splatené a oneskorenie platby bude mať za následok len ďalšiu záťaž.

Zatiaľ čo likvidné prostriedky vo forme fixných vkladov sú niečím, o čom by už vystresovaní dlžníci uvažovali o využití, ľuďom začalo vŕtať v mysli ponorenie sa do dôchodkového korpusu – zamestnaneckého dôchodkového fondu – ktorý by si mnohí tiež mysleli, že je nemysliteľný.

Tento týždeň odporučila Ústredná rada správcov zamestnaneckého fondu organizácie (EPFO) rozdeliť platbu úrokovej sadzby 8,5 % na roky 2019-20 na dve časti.

Aké je nedávne rozhodnutie o EPF a čo to znamená?

S odvolaním sa na výnimočné okolnosti vyplývajúce z COVID-19 Ústredná správna rada EPFO ​​odporučila rozdeliť platbu úrokovej sadzby 8,5 % odporúčanej na roky 2019-20 na dve časti. EPFO okamžite pripíše 8,15 % svojim viac ako šiestim miliónom predplatiteľov za rok. Zvyšných 0,35 %, ktoré sú spojené s jeho akciovými investíciami, bude predmetom spätného odkúpenia jeho podielových listov investovaných do fondov obchodovaných na burze alebo ETF do 31. decembra.

To v skutočnosti znamená, že orgán penzijného fondu je v pozícii, aby vykonal iba čiastočnú platbu úroku, ktorá predstavuje približne 58 000 miliónov rupií, podľa člena CBT. Zložka 0,35 %, alebo približne 2 700 miliónov rupií, bude zrejme pozastavená kvôli problémom s likviditou.

Úroková sadzba EPF je na úrovni 8,5 % na sedemročnom minime. Ak splatenie podielových listov ETF neprebehne podľa očakávania, sadzba 8,15 % by bola najnižšia od roku 1977-78, keď bola 8 %. 5. marca, keď rada odporučila sadzbu 8,5 % na roky 2019-20, neuviedla žiadnu zmienku o spätnom odkúpení podielových listov ETF na splnenie výplaty. Upravený návrh úrokovej sadzby bude teraz zaslaný ministerstvu financií na ratifikáciu.

Redakcia | V neistom prostredí sa EPFO ​​musí zosúladiť s úrokovými sadzbami v širšom hospodárstve, vyhýbať sa rizikám

Úroková sadzba EPF v priebehu rokov

Mali by ste vystúpiť zo svojho EPF?

Bez ohľadu na zmeny úrokových sadzieb by investori mali prijať výzvu na výber v závislosti od svojej potreby. Je hlboko zakorenený v mysli investorov ako dôchodkový fond a je to jeden súbor, ktorého sa ľudia nechcú dotknúť. Finanční plánovači hovoria, že aj tí, ktorí z fondu vystúpili pre rôzne finančné potreby, o tom neradi hovoria, keďže sa to niekde odráža na ich finančnej kondícii a ich nešikovnom finančnom plánovaní.

Finanční plánovači však tvrdia, že jednotlivci nesmú váhať s odchodom z EPF, ak vidia, že ich úverová história môže byť ohrozená. Vyberanie prostriedkov z vlastného fondu by sa nemalo považovať za tabu.

Ak nemáte žiadnu možnosť a myslíte si, že vaša úverová história môže byť ovplyvnená nedisciplinovanosťou pri splácaní pôžičiek, mali by ste ísť na výber z EPF, povedal Vishal Dhawan, zakladateľ a generálny riaditeľ spoločnosti Plan Ahead Wealth Advisors. Poznamenávajúc, že ​​vplyv na úverovú históriu je hlavnou položkou a môže mať vplyv na schopnosť dlžníka zabezpečiť si pôžičku od finančnej inštitúcie v budúcnosti, povedal Dhawan, že nie je dobrý nápad, aby sa ponoril do peňazí na dôchodok, ale nechal sa ovplyvniť úverovou históriou. Po ponorení do mačičky EPF môžu jednotlivci neskôr postupovať disciplinovane so zvýšenými príspevkami na jej prestavbu, keď sa financie normalizujú.

Ak je rating Cibil jedným z faktorov, na ktorý by sa mali dlžníci zamerať, je tiež dôležité poznamenať, že ak váš EPF zarába nižší úrokový príjem ako úroky z vášho existujúceho úveru, musíte ho v súčasnosti použiť na splatenie úveru. Je to nanič. Akékoľvek aktívum s nižším úrokom ako pôžička by sa malo použiť na splatenie a zníženie dlhového zaťaženia, povedal Surya Bhatia, zakladateľ Asset Managers.

Expresné vysvetlenieje teraz zapnutátelegram. Kliknite tu, aby ste sa pripojili k nášmu kanálu (@ieexplained) a buďte informovaní o najnovších

Koľko si môžete vybrať a na aké účely?

Pred odchodom do dôchodku pravidlá EPFO ​​umožňujú výber prostriedkov z rôznych dôvodov. Aj keď je možné vybrať celú sumu, ak je nezamestnaný dlhšie ako dva mesiace, EPFO ​​tiež umožňuje výber na rôzne účely vrátane splatenia istiny úveru na bývanie (až 90 % korpusu EPF), lekárskej pohotovosti, rekonštrukcie domu, svadby a vysokoškolské vzdelanie detí. Pri splácaní úveru na bývanie je možné odstúpiť, ak odpracoval päť rokov.

Tiež z Vysvetlil svoje peniaze | Mali by ste pokračovať v SIP?

Aká bude daňová povinnosť pri odstúpení od zmluvy?

Ak niekto prišiel o prácu a vyberá prostriedky z provízneho fondu, daňová povinnosť je nulová. Taktiež, ak odstúpite z PF po piatich rokoch nepretržitého zamestnania (vrátane dvoch rôznych organizácií, pričom zostatok EPF bol prevedený od starého k novému zamestnávateľovi), nevzniká daňová povinnosť. Ak však niekto odstúpi pred dokončením piatich rokov služby, TDS sa odpočíta vo výške 10 % z výberu.

``

Prečo by mala byť EPF poslednou možnosťou?

Je to jedna úspora, ktorú človek neustále hromadí bez toho, aby si to uvedomoval. V súčasnom prostredí je to dlhový nástroj s najvyšším výnosom. V rokoch 2019 – 2020 bola úroková sadzba pevne stanovená na 8,5 % a je oslobodená od dane vo všetkých troch fázach investovania, akumulácie a výberu. Úrokový príjem po zdanení vo výške 8,5 % znamená príjem pred zdanením vo výške 12,4 % pre osobu, ktorej príjem spadá do 30 % hraničného daňového pásma. Na porovnanie, State Bank of India ponúka úrok 5,4 % (pred zdanením) na 5- až 10-ročný fixný vklad. Niektoré malé vládne sporiace schémy sa z hľadiska úrokového príjmu približujú EPF, ako napríklad Sukanya Samriddhi Yojana ponúkajúci úrok 7,6 % (po zdanení) a verejný provízny fond, ktorý v súčasnosti ponúka 7,1 % (po zdanení).

Za súčasných okolností by jednotlivci, ktorí čelia finančnému stresu, mali tiež pochopiť, že oživenie ekonomiky môže trvať o niečo dlhšie, a preto musia čo najviac znížiť svoje náklady, aby sa vyhli ďalším pôžičkám.

Zdieľajte So Svojimi Priateľmi: